LPR房贷新规有利于“房住不炒”

2019-8-29 16:14:00??来源:南方日报   我有话说?

  8月25日,中国人民银行宣布,自2019年10月8日起,新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。

  关于房子的话题,总能引起大众的格外关注。新政发布之后,老百姓第一反应就是,房贷是跌是涨?

  人民银行此举,可以理解为房贷利率计算的方式和“官方指导价”有所改变。此前计算房贷利率,总是用“上浮”或“打折”来形容,上浮和打折对应的“官方指导价”就是人民银行的人民币贷款基准利率。10月8日之后,这个“锚”就变成了贷款市场报价利率(LPR),该利率是金融机构对其最优质的客户执行的贷款利率。

  如同购物一样,买卖商品价格随着市场供应量在时刻变动。贷款利率就是“钱”的价格,新政后银行的房贷价位也随行就市,不再是一个固定的数字。按照央行公告,改革之后房贷利率的计算方式就是在LPR上加点数值,由于每月都有一次变动的机会,因此日后再也没有“上浮”和“打折”的说法,因为利率数字每天都在变动。

  由于房贷利率随着市场动态变化,所以简单认为涨还是跌并无意义,借款人签订合同,都会根据最近一个月的LPR定价,每年也可以和商业机构协商重新定价,从而使房贷利率与当时的市场资金利率一致。

  那么央行为什么重新厘定房贷的“官方指导价”?答案是对前期推出LPR的升级“补丁”。目前我国存在贷款基准利率和市场利率并存的“利率双轨”问题。银行贷款主要参照的贷款基准利率多年不变,与市场利率显着分化。在央行官网可以看到,目前的贷款基准利率是2015年10月24日更新的。央行日前出台的新LPR定价机制形成后,贷款利率与市场利率直接关联,这有利于降低实体经济融资成本。

  LPR本身是对优质客户的定价,可以理解为这是银行的“最低优惠价”。货币是流动的,按照这个“最低优惠价”的资金流入楼市“炒房”,违背了支持实体经济发展的初衷。因此此次央行就采用LPR加点的方式,使得通过LPR降低企业融资成本的同时,限制资金流入楼市,如首套房贷不得低于相应期限LPR(按8月20日5年期以上LPR为4.85%);二套房贷不得低于相应期限LPR加60个基点(即在此基础加“0.6%”),可见二套房的成本增加更多。各省可以根据实际情况,在“官方指导价”上“加价”,从而实现因城施策,推动企业贷款利率下降的同时,避免房地产市场过热。

  在人民银行的答记者问中,人民银行表示此举是落实好“房子是用来住的,不是用来炒的”定位和房地产市场长效管理机制,并明确“有一点是肯定的,房贷的利率不下降。”这意味着,不再通过房地产刺激拉动经增长了,刚需也更有保障了。有此承诺,相信大家心中有数了吧?

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